[國內(nèi)新聞]昨日，保監(jiān)會(huì)正式公布《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》(以下簡稱“《意見》”)。自2014年7月1日起至2016年6月30日止，在北京、上海、廣州、武漢四個(gè)城市開展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，投保人群為60周歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人：試點(diǎn)保險(xiǎn)公司需已開業(yè)滿5年，注冊(cè)資本不少于20億元，且申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)時(shí)上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%。至此，保險(xiǎn)業(yè)“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)政策落地。
反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種將“住房抵押”與“終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)”相結(jié)合的創(chuàng)新型養(yǎng)老保險(xiǎn)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老年人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。
根據(jù)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，投保人群應(yīng)為60周歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人。同時(shí)，按照保險(xiǎn)公司是否參與分享房產(chǎn)增值收益分為參與型產(chǎn)品、非參與型產(chǎn)品。
保監(jiān)會(huì)將“公平守信”作為開展試點(diǎn)的首要原則，例如要求保險(xiǎn)公司開業(yè)滿5年、注冊(cè)資本不少于20億元;申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)時(shí)上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%;對(duì)單個(gè)保險(xiǎn)公司開展試點(diǎn)業(yè)務(wù)，接受抵押房產(chǎn)的評(píng)估價(jià)值總計(jì)進(jìn)行了規(guī)定。
這份指導(dǎo)意見從老年人角度進(jìn)行規(guī)定，例如“產(chǎn)品條款簡單易懂，業(yè)務(wù)流程規(guī)范可行，使投保老人便于理解和接受”，“客戶的猶豫期不得短于30個(gè)自然日”等。
此外，這份指導(dǎo)意見還鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新，“完善與反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)的養(yǎng)老服務(wù)鏈條，如針對(duì)不同年齡和需求的客戶推出醫(yī)療、保險(xiǎn)、健康管理、金融理財(cái)?shù)确?wù)”。
綜合新華社評(píng)論
“以房養(yǎng)老”不能淡化政府職責(zé)
在為創(chuàng)新養(yǎng)老方式之舉點(diǎn)贊的同時(shí)，也要謹(jǐn)防在試行“以房養(yǎng)老”中政府不履行公共職責(zé)。
一方面，政府應(yīng)大力發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)，為“以房養(yǎng)老”落地生根提供土壤。當(dāng)前，我國養(yǎng)老市場(chǎng)發(fā)展滯后，如果房產(chǎn)抵押出去卻買不到相應(yīng)的養(yǎng)老服務(wù)，“以房養(yǎng)老”豈不成為“水中花鏡中月”?
另一方面，政府應(yīng)高舉監(jiān)管利器，為消費(fèi)者保駕護(hù)航，既要防止借“以房養(yǎng)老”概念游說老年人抵押個(gè)人住房進(jìn)行消費(fèi)貸款引發(fā)多重風(fēng)險(xiǎn)，又要針對(duì)金融分業(yè)經(jīng)營的格局完善體制機(jī)制，避免重復(fù)監(jiān)管與監(jiān)管漏洞。此外，針對(duì)產(chǎn)權(quán)、理念、房價(jià)波動(dòng)等難點(diǎn)，政府還應(yīng)搭建好房產(chǎn)評(píng)估、政策咨詢、糾紛仲裁等機(jī)制，從政策框架上給出解決方法。
“以房養(yǎng)老”是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，只有各個(gè)鏈條緊密咬合，才能讓補(bǔ)充養(yǎng)老的作用真正落到實(shí)處。
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